Réforme des retraites en 2026 : ce qu’il faut savoir
La suspension de la réforme des retraites portée en 2023 occupe toujours le devant de la scène en 2026. Entre décisions législatives, revalorisations partielles et gel de certains paramètres, les droits des assurés — actifs, retraités et expatriés — évoluent mais sans bouleverser les règles de calcul fondamentales. Les changements affectent en priorité l’âge de départ à la retraite, la durée de cotisation requise pour le taux plein et les montants liés au SMIC et au PASS. En parallèle, des mesures ciblées pour les fonctionnaires et des ajustements des régimes complémentaires modifient les trajectoires individuelles. Cet article explique, avec des cas concrets et des repères chiffrés, comment s’orienter dans ce paysage et quelles décisions prendre pour protéger son pouvoir d’achat et ses droits.
- 🔎 Suspension et calendrier : la réforme de 2023 est suspendue et les effets sont modulés pour 2026.
- 📈 Revalorisation : retraités des régimes de base revalorisés de 0,9%, RAFP +1,395%, Agirc‑Arrco gelé jusque novembre.
- 💶 SMIC & PASS : smic horaire porté à 12,06 €, PASS à 48 060 €, impacts sur cotisations et trimestres validés.
- 🌍 Expatriés : intérêt à demander sa retraite française dès l’ouverture des droits, notamment si taux plein possible.
- ⚖️ Impacts sociaux : mobilisations sociales et débats permanents autour de la pénibilité et du système par répartition.
Ce que change la suspension de la réforme des retraites en 2026 : âge légal et générations concernées
Pour illustrer le propos, suivons Claire, cadre dans une entreprise tech, née en mars 1964 et préoccupée par son départ. La suspension de la réforme de 2023 a conduit à un réajustement des calendriers d’entrée en retraite et à un gel partiel de certaines progressions prévues. Concrètement, l’âge de départ à la retraite reste inchangé pour plusieurs générations : pour les assurés nés entre le 1er janvier 1963 et le 31 mars 1965, l’âge d’ouverture des droits est maintenu à 62 ans et 9 mois. Cela signifie que des personnes comme Claire, nées en mars 1964, peuvent solliciter leurs droits à partir de 62 ans et 9 mois, ou attendre la condition de durée de cotisation pour obtenir le taux plein.
La suspension n’altère pas les règles de calcul des pensions mais modifie la durée de cotisation requise pour atteindre le taux plein pour certaines générations. Pour les générations 1964–1968, la progression de la durée cible a été ralentie ou légèrement modulée, avec des ajustements précis selon les dates de naissance. Par exemple, des ajustements spécifiques sont prévus pour les générations 1964 et début 1965, diminuant parfois d’un ou deux trimestres le nombre requis pour atteindre le taux plein dans certains régimes, sans modifier la formule de calcul.
Outre l’âge légal et la durée d’assurance, la suspension a aussi préservé des dispositifs spécifiques comme le départ anticipé pour carrières longues. Ces dispositifs restent en place mais voient leurs conditions de durée cotisée recalibrées : des assurés nés en 1964 et au 1er trimestre 1965 peuvent bénéficier d’un seuil abaissé à 170 trimestres pour pouvoir partir plus tôt, dans le cadre de carrières longues. Cette modification vise à reconnaître des parcours précoces et des carrières complètes, sans pour autant toucher aux paramètres du calcul de la pension.
La logique socio-politique derrière ces changements tient à un équilibre entre maintien des garanties acquises et réponse aux mobilisations sociales. Les discussions parlementaires et les manifestations de 2025 ont poussé à une solution de compromis : ralentir la montée en puissance des mesures les plus contestées, tout en préservant la soutenabilité financière à court terme. Cette orientation est visible dans l’atténuation des hausses d’âge et l’allégement partiel des exigences de durée pour certaines générations.
Pour les assurés qui cherchent à planifier, la recommandation pragmatique est de vérifier, via son compte personnel de retraite, l’impact de ces modifications sur son dossier et d’anticiper des décisions comme le cumul emploi-retraite ou la poursuite d’activité pour augmenter sa pension par surcote. Les services officiels ont mis à jour leurs simulateurs afin d’intégrer ces nouveaux paramètres, facilitant ainsi la projection individuelle.
Enfin, notons que la suspension ne règle pas la question de fond : la pression démographique et l’équilibre du système par répartition restent au cœur des débats. Les ajustements de 2026 cherchent à apaiser le terrain et à limiter l’ampleur d’une réforme douloureuse pour de nombreux actifs et retraités. Claire, comme d’autres, doit désormais faire des choix éclairés en fonction de sa situation personnelle, des trimestres validés et de son horizon de carrière. Cette section rappelle l’importance d’une vérification individuelle régulière des droits pour éviter les mauvaises surprises.
Insight : la suspension ajuste les dates et la durée de cotisation sans changer les règles de calcul — vérifiez votre relevé de carrière dès que possible.
Vidéo explicative
Pour approfondir les points juridiques et les conséquences concrètes, voici une ressource vidéo qui synthétise les derniers arbitrages parlementaires et leurs impacts sur les générations.
SMIC, PASS et cotisations : quel effet sur votre validation de trimestres et vos cotisations volontaires ?
Le mécanisme de validation des trimestres repose sur des repères monétaires : un assuré qui a perçu l’équivalent de 600 heures au SMIC sur l’année valide automatiquement 4 trimestres. En 2026, le SMIC horaire a été relevé à 12,06 €, ce qui porte le seuil annuel pour valider quatre trimestres à 7 212 € de revenu brut. Concrètement, un salarié intermittant, un indépendant en début de carrière ou un temps partiel devra veiller à atteindre ce palier afin de ne pas retarder sa durée d’assurance.
Le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) a également progressé, passant à 48 060 € au 1er janvier 2026. Ce plafond sert de base à plusieurs calculs : il fixe notamment le coût des cotisations volontaires pour obtenir des trimestres supplémentaires, il conditionne le plafond de prise en compte des revenus pour la retraite de base et il intervient dans le calcul des cotisations pour certains régimes (ex. : CFE pour expatriés, régimes des indépendants).
Exemple concret : Paul, travailleur indépendant qui veut racheter des trimestres, voit le coût d’un trimestre lié au PASS augmenter légèrement. Pour un assuré cotisant au plafond, la cotisation trimestrielle destinée à valider 4 trimestres passe de 2 103 € en 2025 à 2 148 € en 2026. Ce paiement permet non seulement de comptabiliser les trimestres pour la durée d’assurance mais aussi d’inscrire un revenu fictif de 48 060 € sur le relevé de carrière, ce qui peut améliorer le salaire annuel moyen retenu pour le calcul de la pension.
Dans les régimes complémentaires Arrco-Agirc, la situation est plus complexe : la valeur de service du point reste gelée à 1,4386 € et la valeur d’achat du point est maintenue à 20,1877 €. Autrement dit, bien que le coût des cotisations pour un même salaire puisse baisser en termes relatifs (par variation de la base), la conversion en rente supplémentaire n’évolue pas en 2026. Cela crée un double effet : coût nominal potentiellement plus élevé pour racheter des droits, mais rendement en rente qui stagne.
| Indicateur 🧾 | Valeur 2025 ➜ 2026 📊 | Impact principal 💡 |
|---|---|---|
| SMIC horaire 💶 | 11,88 € ➜ 12,06 € | Seuil de validation des trimestres fixé à 7 212 € |
| PASS 🏷️ | 47 100 € ➜ 48 060 € | Base pour cotisations volontaires et calculs de plafonds |
| Cot. plafond / trimestre 💳 | 2 103 € ➜ 2 148 € | Coût pour valider 4 trimestres pour un assuré cotisant au plafond |
| Valeur de service Agirc‑Arrco 🔒 | 1,4386 € (gel) | Rentes complémentaires gelées jusqu’au 1ᵉʳ novembre 2026 |
La montée du SMIC profite aux carrières précaires car elle facilite la validation des trimestres, mais elle pèse sur le coût des prestations sociales. Le PASS plus élevé signifie que les rachats et cotisations volontaires deviennent plus onéreux en valeur absolue, même s’ils restent essentiels pour certains profils (indépendants, expatriés souhaitant compléter des années manquantes, périodes de congé parental, etc.).
Pour planifier, il est utile de comparer trois scénarios : racheter des trimestres, poursuivre l’activité pour bénéficier d’une surcote, ou accepter un départ au prorata avec décote. Dans chaque cas, calculer le point d’équilibre financier tient compte du PASS, de l’espérance de vie personnelle et des projets de vie post‑carrière.
Pour en savoir plus sur la suspension et les implications pratiques, des synthèses détaillées sont accessibles auprès de sites spécialisés qui ont suivi la procédure parlementaire et les ajustements (voir par exemple détails de la suspension).
Insight : l’augmentation du SMIC et du PASS en 2026 modifie les seuils de validation et renchérit certains rachats ; évaluez le coût réel selon votre profil.
Expatriés et actifs proches de la retraite : opportunités et pièges à éviter
Imaginons Ahmed, ingénieur français expatrié à Singapour, proche de l’âge légal. Beaucoup d’expatriés se demandent s’il vaut mieux demander la retraite française en continuant à travailler à l’étranger ou attendre. La règle pratique est claire : il est souvent avantageux de solliciter ses droits à la retraite française dès que l’âge d’ouverture des droits est atteint, surtout si l’on peut bénéficier du taux plein. Même en travaillant hors de France, la pension française peut être liquidée et versée ; elle peut s’ajouter aux ressources locales et sécuriser la transition.
La suspension de la réforme n’a pas modifié fondamentalement l’âge d’ouverture pour les générations visées : pour les assurés nés entre le 1er janvier 1963 et le 31 mars 1965, cet âge est fixé à 62 ans et 9 mois. Pour les expatriés proches de cet âge, cela signifie qu’ils peuvent déposer une demande de liquidation en 2026 ou 2027 selon leur année de naissance. De plus, la durée requise pour une retraite au taux plein reste liée à la durée d’assurance accumulée, et les périodes cotisées à l’étranger peuvent être prises en compte si une convention de sécurité sociale lie la France au pays d’accueil.
Un point essentiel pour les expatriés et les actifs est la possibilité d’anticiper le départ anticipé pour carrières longues. Si vous avez commencé à cotiser tôt et accumulé suffisamment de trimestres, le dispositif permet de partir avant l’âge légal, sous conditions. La suspension a simplement réajusté les bornes pour certaines générations sans supprimer le mécanisme, offrant parfois un seuil abaissé (ex. 170 trimestres pour certaines cohortes 1964–1965).
Sur la question de la demande de retraite à l’étranger, il est crucial d’anticiper les délais de traitement et la constitution des justificatifs. Les services en ligne ont été mis à jour afin d’intégrer les nouveaux paramètres d’âge et de durée. En janvier 2026, une première mise à jour a rendu disponibles des estimations adaptées et la deuxième phase prévue en avril doit faciliter les demandes de liquidation. Ahmed, en préparant son dossier trois à six mois avant la date prévue, limite les risques de retard et peut coordonner les versements avec ses revenus locaux.
Les expatriés doivent aussi tenir compte des différences entre régimes de base et régimes complémentaires : la mécanique de versement et la conversion des droits peuvent varier. Par exemple, les régimes Arrco-Agirc conservent un gel des revalorisations jusqu’au 1er novembre 2026, ce qui peut différer de la date de versement de la pension de base française revalorisée au 1er janvier. Ces décalages impactent la trésorerie des nouveaux retraités expatriés et demandent une anticipation dans la gestion de trésorerie.
Enfin, l’exemple d’Ahmed montre l’intérêt d’une double stratégie : déposer sa demande dès l’ouverture des droits si le taux plein est accessible, sinon continuer à cotiser à bon escient (rachats, cotisations volontaires, ou maintien d’activité) pour optimiser le montant final. Les conventions internationales et la reconnaissance des trimestres acquis à l’étranger sont des éléments clés à vérifier.
Insight : pour un expatrié proche de l’âge légal, demander sa retraite française dès que le taux plein est possible est souvent judicieux ; préparez le dossier en amont pour éviter les délais.
Fonctionnaires, CNRACL et RAFP : ajustements et implications pratiques
Le cas des agents publics mérite une attention particulière. La suspension introduit des aménagements spécifiques pour la CNRACL (collectivités territoriales et hospitalières) et pour la RAFP (retraite additionnelle de la fonction publique). Prenons l’exemple de Julien, agent territorial sédentaire né en 1964 : pour sa catégorie, l’âge d’ouverture des droits est maintenu à 62 ans et 9 mois s’il est né en 1964 ou au 1er trimestre 1965. Les générations suivantes voient un allongement gradué, visant à atteindre 64 ans pour la génération 1969.
La durée d’assurance requise pour obtenir le taux plein change de façon fine selon la génération. Pour les agents sédentaires, la durée cible de 172 trimestres n’est atteinte que pour la génération 1966, et des réductions d’un ou deux trimestres ont été appliquées pour amortir l’augmentation. Pour les agents de la catégorie active (métiers exposés à la pénibilité), l’âge légal est réajusté différemment : par exemple, pour ceux nés entre le 1er janvier et le 31 août 1966, l’âge reste fixé à 57 ans, tandis que pour les nés à partir du 1er janvier 1974 l’âge est porté à 59 ans.
La suspension conserve le dispositif de départ anticipé au titre des carrières longues avec des bornes d’âge inchangées mais des réductions du nombre de trimestres cotisés requis pour certaines cohortes (ex. 170 trimestres pour certaines années de naissance). Cela permet à des agents ayant commencé très tôt de bénéficier d’un départ anticipé, tout en maintenant l’intégrité du calcul de la pension.
En termes de revalorisation, la RAFP bénéficie d’une hausse de 1,395%, tandis que les retraites de base des fonctionnaires ont suivi la revalorisation générale de 0,9%. La CNRACL indique que la suspension n’affecte pas les règles de calcul de la pension : seule la durée d’assurance nécessaire au taux plein varie. Les services en ligne « Mon estimation retraite » ont été mis à jour dès le 28 janvier pour intégrer les nouveaux paramètres et une nouvelle phase en avril adapte les services de demande afin de prendre en charge ces mesures.
Pour les agents, deux questions majeures apparaissent : optimiser la prise en compte des enfants (majorations et dispositifs familiaux), et gérer la surcote. La surcote reste possible si l’agent poursuit l’activité après avoir atteint l’âge de la surcote et dépassé la durée d’assurance requise ; cela peut être une stratégie pertinente pour améliorer sa pension, surtout si la valeur des points complémentaires est gelée.
Enfin, la suspension et les révisions ont un impact opérationnel : les services de liquidation doivent assumer des complexités accrues, les dates de prise en charge évoluent et des communications ciblées sont nécessaires pour éviter les erreurs de liquidation. Pour un agent comme Julien, l’étape essentielle est de vérifier son relevé de carrière, d’anticiper les dates clés et d’évaluer l’opportunité d’une poursuite d’activité ou d’un rachat de trimestres.
Insight : pour les fonctionnaires, la suspension revoit l’âge et la durée requise mais laisse intact le calcul des pensions : vérifiez votre situation spécifique et utilisez les outils mis à jour.
Vidéo sur les régimes spécifiques
Cette vidéo détaille les aménagements pour la CNRACL et la RAFP, et explique comment utiliser les simulateurs en ligne pour les agents publics.
Impact économique et social : revalorisation des pensions, mobilisations sociales et perspectives
Au plan macroéconomique, les choix de 2026 combinent des arbitrages entre préservation du pouvoir d’achat des retraités et maîtrise des dépenses publiques. La revalorisation de 0,9% des retraites de base vise à compenser partiellement l’inflation mesurée hors tabac sur les douze derniers mois. Simultanément, la décision de geler la valeur de service des points Agirc‑Arrco jusqu’au 1er novembre 2026 traduit la difficulté à trouver un accord entre partenaires sociaux et la nécessité de contenir les coûts à court terme.
L’impact économique se décline en plusieurs effets : d’abord, une revalorisation limitée freine l’érosion du pouvoir d’achat pour les retraités modestes mais laisse une partie des besoins non couverts. Ensuite, le gel des complémentaires crée des tensions prévisibles sur la consommation des ménages concernés, ce qui pèse sur l’activité. Enfin, l’augmentation du SMIC et du PASS influe à la fois sur les dépenses sociales et sur les recettes issues des cotisations.
Les mobilisations sociales restent un paramètre important. Les mouvements de 2025 et leurs prolongements ont conduit à la formule de suspension et à des ajustements ciblés. Ces mobilisations mettent en avant des revendications liées à la pénibilité, à la justice intergénérationnelle et à la préservation des acquis. Elles influent sur la trajectoire politique et incitent à des compromis plutôt qu’à des réformes structurelles brutales. Dans ce contexte, les décisions de 2026 tentent d’apaiser le front social sans renoncer totalement aux objectifs d’équilibre financier du système par répartition.
Pour les ménages, la stratégie repose sur l’anticipation : combiner revalorisation des pensions, optimisation des rentes complémentaires et recours à des solutions privées si nécessaire (épargne retraite, produits d’épargne long terme). Des instruments comme le rachat de trimestres, la surcote, ou le maintien d’une activité partielle peuvent être mobilisés. Les choix relèvent d’un arbitrage personnel entre besoin de revenus immédiats et volonté d’augmenter le montant définitif de la pension.
Le système par répartition reste au cœur de la discussion : son principe de solidarité intergénérationnelle exige un ajustement permanent des paramètres (âge légal, durée de cotisation, taux de cotisation). Les débats en 2026 montrent que la voie choisie privilégie des ajustements progressifs et ciblés plutôt qu’un virage structurel immédiat. Cette stratégie limite des chocs sociaux mais reporte certaines décisions à l’avenir.
Liste d’actions concrètes à envisager pour protéger ses droits et son pouvoir d’achat :
- 📝 Vérifier son relevé de carrière en ligne et signaler les périodes manquantes.
- 💰 Étudier le rachat de trimestres si le coût est raisonnable au regard du PASS.
- 📆 Anticiper la demande de liquidation dès l’ouverture des droits si le taux plein est atteint.
- 🔍 Comparer l’intérêt d’une continuation d’activité (surcote) versus départ immédiat.
- 🏦 Diversifier ses sources de revenus (épargne retraite, placement) pour compenser des gels éventuels.
En synthèse, la trajectoire retenue en 2026 cherche un équilibre entre protection sociale et maîtrise des dépenses publiques. Les citoyens et les décideurs continuent de débattre des grands équilibres du financement des retraites, et les mobilisations sociales resteront un vecteur d’expression important.
Insight : la revalorisation partielle et le gel de certains paramètres témoignent d’un compromis entre soutien aux retraités et contraintes budgétaires ; la planification individuelle reste la clé.
Pour approfondir la lecture et suivre les évolutions détaillées, un dossier synthétique en ligne propose une analyse complète des mesures adoptées et de leurs conséquences pratiques pour les assurés : analyse complète de la suspension et conséquences.
Quelle est la date d’application des modifications en 2026 ?
Les nouvelles dispositions s’appliquent majoritairement aux retraites prenant effet à compter du 1er septembre 2026, avec des mises à jour opérationnelles des services en ligne réalisées en janvier et en avril 2026 pour intégrer les paramètres modifiés.
Mon statut d’expatrié me permet‑il de demander la retraite française depuis l’étranger ?
Oui. Les expatriés peuvent demander leur retraite française dès l’âge d’ouverture des droits et s’ils remplissent les conditions de durée d’assurance. Les conventions de sécurité sociale signées entre la France et certains pays facilitent la prise en compte des périodes cotisées à l’étranger.
Comment la revalorisation affecte‑t‑elle les pensions complémentaires Agirc‑Arrco ?
Les pensions de base ont été revalorisées de 0,9% au 1er janvier 2026, tandis que la valeur de service des points Agirc‑Arrco est gelée et n’évoluera pas avant le 1ᵉʳ novembre 2026, faute d’accord entre partenaires sociaux.
Que faire si j’ai des périodes manquantes sur mon relevé de carrière ?
Signalez rapidement les périodes manquantes via votre compte retraite en ligne, rassemblez les justificatifs (fiches de paie, attestations employeur) et envisagez, si pertinent, un rachat de trimestres.
